Calculadora de Parcelamento: à Vista no Pix ou Parcelado?
Descubra se o desconto no Pix compensa mais que o parcelado "sem juros". Informe o preço, o desconto à vista e as parcelas: a calculadora mostra os juros escondidos no parcelamento e, com o rendimento do seu dinheiro, diz qual opção sai mais barata.
Se o preço parcelado for igual ao preço do produto, deixe o valor da parcela em branco. Use o rendimento líquido da aplicação onde o dinheiro ficaria guardado (poupança, CDB, Tesouro ou conta remunerada). Os cálculos usam a fórmula de valor presente de uma série de parcelas iguais.
Parcelado "sem juros" pode ter juros, sim
Quando a loja dá desconto para quem paga no Pix, o preço à vista é o preço real do produto. Se o parcelado custa mais que isso, a diferença funciona como juros cobrados pelo prazo. A calculadora encontra essa taxa mensal escondida, a mesma ideia do custo de um empréstimo.
Exemplo: produto de R$ 1.000,00 com 10% de desconto no Pix
No Pix você paga R$ 900,00. Parcelado, são 10x de R$ 100,00, com a 1ª parcela em 30 dias. Pagar R$ 1.000,00 em 10 vezes por algo que custa R$ 900,00 à vista equivale a juros de 1,96% ao mês (cerca de 26,27% ao ano).
Agora suponha que o seu dinheiro renda 1% ao mês, já sem imposto. Trazendo as 10 parcelas para valores de hoje com esse rendimento, elas valem R$ 947,13. Como o Pix custa R$ 900,00, pagar à vista economiza R$ 47,13.
E se o desconto no Pix for pequeno?
Com o mesmo produto e só 2% de desconto no Pix (R$ 980,00), os juros embutidos caem para 0,37% ao mês. Com o dinheiro rendendo 1% ao mês, as parcelas valem R$ 947,13 hoje, e parcelar passa a compensar: você ganha R$ 32,87 deixando o dinheiro aplicado.
Como usar a calculadora
- Preço do produto: o valor anunciado, que normalmente é o total do parcelado sem juros.
- Desconto no Pix: informe o percentual ou o preço final no Pix.
- Parcelas: o número de vezes. Se cada parcela tiver juros, preencha o valor dela.
- 1ª parcela: escolha se ela vence em 30 dias ou no ato da compra.
- Rendimento: quanto o seu dinheiro rende por mês onde ele ficaria guardado, já descontado o imposto. Sem esse dado, a calculadora mostra só os juros embutidos.
A regra para decidir em segundos
Compare duas taxas mensais:
- Juros embutidos no parcelado maiores que o rendimento do seu dinheiro: pague no Pix.
- Juros embutidos menores que o rendimento: parcele e deixe o dinheiro rendendo até cada vencimento.
- Sem desconto no Pix: parcelar sem juros sai igual ou mais barato, desde que você pague todas as parcelas em dia.
Essa conta só vale se o dinheiro do Pix realmente ficar aplicado. Se ele for gasto em outra coisa, ou se o parcelamento apertar o orçamento dos próximos meses, o Pix tende a ser a escolha mais segura.
Fórmula usada
O valor de hoje de n parcelas iguais de valor P, a uma taxa mensal i, com a 1ª parcela em 30 dias, é:
Valor presente = P × [1 - (1 + i)-n] ÷ i
Com a 1ª parcela no ato da compra, o resultado é multiplicado por (1 + i). A taxa de juros embutida é a taxa i que faz o valor presente das parcelas ficar igual ao preço no Pix. A calculadora encontra essa taxa por aproximações sucessivas, com precisão bem maior que a de duas casas decimais exibida.
Exemplo conferido, erros comuns e limites
Produto de R$ 1.000 com 10% de desconto no Pix (R$ 900) ou 10 parcelas de R$ 100 sem juros: a calculadora mostra juros embutidos de 1,96% ao mês, ou 26,27% ao ano. Se o seu dinheiro rende 1% ao mês, as 10 parcelas valem hoje R$ 947,13, então pagar no Pix economiza R$ 47,13. Com só 5% de desconto no Pix (R$ 950), os juros embutidos caem para 0,94% ao mês e o parcelado passa a sair R$ 2,87 mais em conta.
Erros comuns
- Comparar só o valor da parcela, e não o total pago.
- Usar o rendimento bruto da aplicação: informe o rendimento que sobra depois do imposto.
- Ignorar quando vence a primeira parcela: pagar a primeira no ato muda os juros embutidos.
Quando esta calculadora não é a melhor opção
- Financiamento de imóvel ou veículo, com seguros e tarifas: peça ao banco o Custo Efetivo Total (CET) da operação.
- Parcelas de valores diferentes, com entrada ou parcela final maior.
- Parcelamento com juros declarados pela loja ou pelo cartão: use a taxa informada no contrato.
Veja também: o guia Pix ou parcelado, juros simples vs juros compostos e a calculadora de variação percentual.
Perguntas frequentes
Parcelado sem juros é sempre melhor?
Só quando o preço parcelado é igual ao preço à vista. Se existe desconto no Pix, o parcelado tem um custo escondido, e vale a pena comparar com a calculadora.
Qual rendimento devo colocar?
O rendimento mensal líquido da aplicação onde o dinheiro ficaria, como poupança, CDB, Tesouro Direto ou conta remunerada. Se o rendimento for anual, converta para mensal antes ou use a nossa calculadora de juros compostos.
Como sei se um desconto no Pix é bom?
Veja a linha "juros embutidos". Quanto maior essa taxa, mais o Pix compensa, porque o parcelado está cobrando caro pelo prazo.
A calculadora serve para a Black Friday?
Serve. Na Black Friday é comum ver preço com desconto extra no Pix ao lado de parcelas sem juros. Coloque os dois preços e veja qual sai mais barato no seu caso.
E se a 1ª parcela for paga na hora da compra?
Escolha "No ato da compra". Nesse caso você antecipa um pagamento, e os juros embutidos ficam maiores do que com a 1ª parcela em 30 dias.
Calculadoras e guias relacionados
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Cálculo baseado na fórmula de valor presente de uma série uniforme de pagamentos (matemática financeira). Resultado informativo: confira sempre o valor final, o número de parcelas e eventuais tarifas antes de comprar.